ZEN.com to wywodząca się z Polski firma fintech działająca jako instytucja pieniądza elektronicznego, czyli EMI. Oferuje konta wielowalutowe, karty płatnicze, obsługę płatności internetowych, cashback i narzędzia dla firm. Nie jest bankiem, choć działa na podstawie licencji umożliwiających świadczenie usług finansowych w określonych jurysdykcjach.
Czym jest firma ZEN.com?
ZEN.com założył Dawid Rożek, wcześniej współtwórca serwisu G2A.com. Firma rozwija platformę do obsługi płatności i zakupów internetowych dla klientów indywidualnych, przedsiębiorców oraz sklepów e-commerce. Jej oferta koncentruje się na transakcjach międzynarodowych, wielu walutach i dodatkowych usługach związanych z zakupami.
Podstawą działalności ZEN.com jest status instytucji pieniądza elektronicznego, czyli EMI. Taki podmiot może prowadzić rachunki płatnicze, wydawać pieniądz elektroniczny, obsługiwać przelewy i płatności kartowe, ale nie działa na takich samych zasadach jak bank.
EMI nie jest bankiem – środki użytkownika nie są depozytem bankowym, a zakres usług i zasady ochrony pieniędzy wynikają z regulacji dotyczących instytucji płatniczych oraz warunków konkretnej usługi.
ZEN.com działa międzynarodowo, między innymi w Europejskim Obszarze Gospodarczym, Wielkiej Brytanii i Singapurze. W materiałach spółki pojawiają się dane o ponad 1,5 mln klientów indywidualnych i około 10 tys. firm korzystających z jej rozwiązań.
Jakie usługi oferuje ZEN.com?
Oferta może różnić się zależnie od kraju, rodzaju konta i aktualnego cennika. Rdzeń usług obejmuje zarówno codzienne płatności, jak i narzędzia dla przedsiębiorców:
- Konto wielowalutowe – przechowywanie, otrzymywanie i wymiana środków w wielu walutach oraz realizowanie płatności zagranicznych.
- Karty płatnicze – karty fizyczne i wirtualne do zakupów internetowych oraz płatności w sklepach stacjonarnych.
- Obsługa płatności mobilnych – możliwość korzystania z wybranych portfeli cyfrowych, takich jak Google Pay i Apple Pay.
- Cashback – zwroty części wydatków przy zakupach u uczestniczących partnerów programu.
- ZEN Care – pakiet ochrony zakupów i dodatkowych świadczeń związanych z wybranymi transakcjami, których zakres zależy od planu i regulaminu.
- Rozwiązania dla biznesu – konta firmowe, płatności międzynarodowe oraz narzędzia do przyjmowania płatności w sklepach internetowych.
Dla klientów biznesowych istotne są przede wszystkim bramki płatnicze, rozliczenia w różnych walutach i możliwość obsługi sprzedaży internetowej. Firma pozycjonuje się więc nie tylko jako dostawca konta osobistego, lecz także jako operator infrastruktury płatniczej dla e-commerce.
Licencje i sytuacja prawna ZEN.com
ZEN.com posiada licencję instytucji pieniądza elektronicznego wydaną przez Bank Litwy. Według informacji spółki działa także w oparciu o uprawnienia i struktury regulacyjne związane z Wielką Brytanią oraz Singapurem, gdzie nadzór sprawują odpowiednio Financial Conduct Authority i Monetary Authority of Singapore. Planowana działalność na kolejnych rynkach wymaga odrębnych decyzji regulatorów.
Według danych Banku Litwy za III kwartał 2025 roku ZEN.com odpowiadał za 16,94 proc. przychodów generowanych przez niezależne instytucje pieniądza elektronicznego działające na Litwie. Ten wynik plasował spółkę wysoko w tej grupie podmiotów, ale nie oznacza, że firma jest bankiem ani że wszystkie usługi są dostępne na identycznych zasadach we wszystkich krajach.
W ostatnim czasie działalność ZEN.com przyciągnęła uwagę mediów i organów publicznych. Prokuratura Regionalna w Warszawie poinformowała o prowadzeniu czynności sprawdzających mających zweryfikować informacje medialne dotyczące spółki. Doniesienia dotyczyły między innymi obsługi płatności związanych z nielegalnymi w Polsce platformami hazardowymi.
ZEN.com zaprzeczył przedstawianym zarzutom i wskazywał, że opisane przez media transakcje miały być możliwe po zastosowaniu narzędzi maskujących lokalizację użytkownika. Sama prokuratura nie przesądziła w komunikacie, że doszło do przestępstwa, lecz poinformowała o sprawdzaniu, czy istnieją podstawy do wszczęcia postępowania przygotowawczego.
Osobną kwestią była informacja o karze w wysokości 1,8 mln euro za uchybienia związane z przepisami dotyczącymi przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Przy ocenie takich doniesień trzeba rozróżnić potwierdzone decyzje administracyjne, informacje medialne oraz stanowisko samej spółki. Ostateczna ocena ewentualnej odpowiedzialności w związku z czynnościami prokuratury należy do właściwych organów.
ZEN.com na tle innych fintechów
ZEN.com konkuruje o podobnych użytkowników co Revolut i częściowo Wise, ale poszczególne firmy kładą nacisk na inne elementy oferty. ZEN.com łączy konto wielowalutowe z ochroną zakupów, cashbackiem i obsługą e-commerce. Revolut rozwija szeroki zestaw usług w aplikacji, a Wise jest kojarzony przede wszystkim z przelewami międzynarodowymi i wymianą walut.
| Cecha | ZEN.com | Inne fintechy |
|---|---|---|
| Waluty i płatności zagraniczne | Konto wielowalutowe, karty i przelewy międzynarodowe | Najczęściej konta wielowalutowe, wymiana walut i płatności kartą |
| Model biznesowy | Usługi dla klientów indywidualnych, firm i e-commerce | Od aplikacji konsumenckich po wyspecjalizowane platformy płatnicze |
| Główny nacisk oferty | Zakupy, cashback, ochrona transakcji i płatności | Wymiana walut, przelewy, zarządzanie finansami lub płatności biznesowe |
| Podstawa regulacyjna | Instytucja pieniądza elektronicznego i licencje w wybranych jurysdykcjach | Zależna od kraju oraz statusu konkretnego dostawcy |
Dlatego nie da się rzetelnie wskazać jednego fintechu jako najlepszego dla każdego użytkownika. Znaczenie mają między innymi opłaty za przewalutowanie i wypłaty, dostępne waluty, zakres ochrony zakupów, funkcje dla firm oraz zasady ochrony środków.
ZEN.com jest więc licencjonowanym fintechem i instytucją pieniądza elektronicznego, a nie tradycyjnym bankiem. Jego oferta łączy konto wielowalutowe, karty, płatności internetowe, cashback i usługi dla e-commerce. Przy korzystaniu z platformy trzeba sprawdzić aktualny cennik, warunki konkretnego planu oraz status regulacyjny właściwy dla kraju użytkownika.
